電池是重點(diǎn) 新能源車(chē)保險(xiǎn)面臨三大難題
日期：2024-10-16 12:11:16 作者：宏力精密鋼管 閱讀數(shù)：502近幾年來(lái)，新能源汽車(chē)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，但是有關(guān)新能源汽車(chē)的專(zhuān)用保險(xiǎn)卻遲遲未出臺(tái)，這正成為限制其發(fā)展的一大障礙。11月13日，2019(第四屆)中國(guó)汽車(chē)與保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)高峰論壇在北京召開(kāi)，論壇上發(fā)布了《中國(guó)汽車(chē)與保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)發(fā)展報(bào)告(2019)》(簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》)，對(duì)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的制定提出建議。
《報(bào)告》對(duì)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)制定的建議有幾個(gè)方面：建議將車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)因素納入定價(jià)模型、研究零配件價(jià)格及維修成本、根據(jù)新能源汽車(chē)使用方式定價(jià)、評(píng)估電池性能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響，以及實(shí)現(xiàn)保費(fèi)定價(jià)與車(chē)輛價(jià)值的匹配。
針對(duì)當(dāng)前新能源汽車(chē)“車(chē)電分離”的銷(xiāo)售模式，《報(bào)告》還建議將新能源汽車(chē)的整車(chē)和電池保險(xiǎn)將區(qū)別對(duì)待，采用包含電池和不含電池兩種不同版本的保險(xiǎn)條款。這些建議對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，意味著未來(lái)可享受更完善、更經(jīng)濟(jì)的新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)。
新能源汽車(chē)技術(shù)在動(dòng)力系統(tǒng)方面與傳統(tǒng)燃油汽車(chē)存在很大差異，日常的實(shí)際使用情況也與傳統(tǒng)燃油車(chē)大不相同。人們?cè)谶x購(gòu)新能源汽車(chē)的時(shí)候，更加在意續(xù)航里程和電池安全，而不是噴漆、內(nèi)飾、動(dòng)力等傳統(tǒng)問(wèn)題。
但是目前，燃油汽車(chē)和新能源汽車(chē)之間的保險(xiǎn)保障區(qū)別并不明顯。例如，在車(chē)損險(xiǎn)方面，新能源汽車(chē)的主要保險(xiǎn)責(zé)任，如碰撞、傾覆和救援費(fèi)用與傳統(tǒng)燃油汽車(chē)類(lèi)似。然而，對(duì)電池起火(區(qū)別于自燃)、電池引發(fā)的爆炸以及其他新型風(fēng)險(xiǎn)卻沒(méi)有完全覆蓋。由于缺乏相關(guān)保單條款，如果發(fā)生此類(lèi)事故，新能源汽車(chē)車(chē)主將難以索賠。
《報(bào)告》認(rèn)為，為了促進(jìn)新能源汽車(chē)行業(yè)的可持續(xù)和健康發(fā)展，保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要通過(guò)考慮技術(shù)因素和風(fēng)險(xiǎn)特征來(lái)區(qū)分燃油汽車(chē)和新能源汽車(chē)，并制定合適的保險(xiǎn)政策。就目前來(lái)看，保險(xiǎn)公司需要注意以下三方面問(wèn)題：
首先，從電池安全角度來(lái)講，電池管理系統(tǒng)安全性、電池使用環(huán)境、電池類(lèi)型以及安裝的位置都對(duì)新能源車(chē)的安全有重要影響，是保險(xiǎn)公司需要特別注意的方面。
其次，從電池租賃模式來(lái)看，部分新能源汽車(chē)制造商已經(jīng)開(kāi)始采用純電動(dòng)汽車(chē)電池租賃方案，其核心內(nèi)容是將汽車(chē)分為電池和整車(chē)拆分，制定不同的租售模式。該方案可以降低電動(dòng)汽車(chē)新車(chē)的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格，增加對(duì)消費(fèi)者的吸引力。但這一模式可能會(huì)造成車(chē)輛和電池所有者不同，在保險(xiǎn)方面存在著責(zé)任認(rèn)定的問(wèn)題。
最后，新能源汽車(chē)的殘值較低，國(guó)內(nèi)又暫時(shí)沒(méi)有統(tǒng)一的電池評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，因此在二手車(chē)評(píng)估方面可能給保險(xiǎn)公司帶來(lái)額外的風(fēng)險(xiǎn)。